中年离婚男人理财模型：以保守型投资为宜(3)--财税律师网

中年离婚男人理财模型：以保守型投资为宜(3)

来源：作者：日期：07-02-08

(4)房贷按揭支出。每年6万元属于刚性支出。

(5)旧车使用费支出。牛先生将新车拱手让于前妻，但鉴于生活方便、出行习惯，旧车还得开，而旧车的维修护理成本肯定要高过新车。牛先生应该控制旧车只在城里转转，不跑长途，不仅有利于安全，费用也能节省不少。
(6)新车贷款本息支出。从背景资料看，牛先生与前妻谁付车贷余款还在争执中。倘若这笔余款由牛先生偿还，那这笔支出就具有刚性，必须如期到位了；倘若这笔债务由其前妻偿还，那么牛先生可将这笔钱并入国债或人民币理财产品的投资中，以加快重新购房的速度。

(7)房租支出。在目前情况下，牛先生可在工作地深圳租个两室一厅的小户型住房，与母亲共同生活，以渡过难关。

(8)意外保障。牛先生做销售主管，外出几率高，必要的风险防范和转嫁准备还得做。每年花560元，即可获得20万元的意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。花点小钱，图个平安还是值的。

(9)国债或人民币理财产品投资。从目前情况看，牛先生最为紧迫的是解决住房和换新车两个问题，以重回往日富足的生活。要按部就班如期实现这两个计划，靠风险投资恐怕不行。风险投资在某个时点上既有可能赚个钵满罐盈，也有可能亏个惨不忍睹。显然，这样的投资不适应于目标性很强的计划。因此，牛先生的余钱只能在保本有息的前提下，选择收益率相对高的投资工具。而在目前国内的投资市场上，首推国债和人民币理财产品。而鉴于目前处于低利率期和加息周期，国债和人民币理财产品相比较，人民币理财产品又要优于国债。

这是因为，第一，人民币理财产品可供选择的投资期限更多，便于在央行再次加息时灵活跟进。第二，不少商业银行推出的人民币理财产品，其收益率并不比同期同档的国债收益低。若选择人民币理财产品进行投资，则应选择3个月、6个月，最长为1年期的短期产品，以获得银行再次加息带来的好处。当然，牛先生为了少跑银行，省点事儿也可以选择国债投资。

(10)空置旧房出租。人在有钱的时候，可能把每月区区的1000元钱不当回事。但从理财的角度看，这就是一种资源的浪费。眼下，牛先生债务沉重，刚性支出压力较大，倒不如乘此机会将空置的旧房出租。一年房租收入1.2万元，在此前家庭收入30万元时(包括其妻子的收入)也许算不了什么，但目前，1.2万元占据了可自由支配收入的1/5强。因此，空置旧房的出租非常必要。

(11)店铺投资。牛先生年初开的玻璃器皿店目前处于亏损状态，并且预计未来的半年不会好转。对此，牛先生应对此项投资重新进行考察分析和评估。评估的内容包括：玻璃器皿在现代家庭消费中是否时尚和流行，商品的价格、品味是否能够吸引消费者的眼球；消费群体都是哪些人，店铺附近是否聚集着消费群体；客户对这种商品的消费多是一次性还是回头率较高等等。经营店铺于目前的牛先生而言，关键是考察这种经营的发展前景。

如果通过考察发现这种经营和投资具有市场，目前的亏损是由于客户资源的积聚和店铺品牌的打造需要一个逐步积累的过程，那它是一个先苦后甜的事业，牛先生就应坚持下去，甚至不惜追加一些投资；但如果说这种经营和投资没有市场，前景暗淡，那么牛先生就应当机立断，快刀斩乱麻地结束，以将投资的损失和风险控制到最小限度。

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