准备要小孩 30岁中年家庭怎样理财--财税律师网

准备要小孩 30岁中年家庭怎样理财

来源：作者：日期：07-02-08

吴先生，30岁，在沈阳某国企工作，每月工资3000元左右，年终奖金1万元；吴太太(28岁)是一家公司的会计，年税后收入近3万元，每月家庭总花销1800元。夫妇俩希望在35岁前要个小孩。

吴先生夫妇刚贷款购买了一处价值30万元的住房，每月还款1500元；夫妻俩有定期存款10万元，活期存款1万元，国债3万元；夫妇两除了社保之外，没有购买任何商业保险，尽管现在逐渐有了一些保险意识，但也不知道自己是否需要购买商业保险、买多少。

整个家庭计划都将随着新生命的到来发生巨大变化，特别需要提早规划。吴先生一家目前的年收入接近8万元，年花销近4万元(算房贷)；如果准备要宝宝，势必会增加花销，在5年后吴先生家庭一年的潜在花销会超过6万元。

在这种状况下，如果家庭的总收入不变，那么每年的盈余可能只有2万元不到了，考虑到应交的保险费和孩子的教育储备，很可能会出现入不敷出的情况。吴先生家庭的存款(国债)不多，只能在中短期目标中作出取舍，应该先为宝宝作相关的财务计划，而购车一事可以延后再考虑。

理财建议

第一，学会用货币基金来安排平时的生活备用金。将3个月的花销金额和年内可能动用的资金用来购买货币基金，这样让原来的“活期存款和现金”部分增加大概2%的年收益；货币基金在卖出时，一般会有两到三天的延时提现，此期间可以利用信用卡透支的还款零息时段来从容应对。

第二，开放式基金用认购/申购及定投组合来安排存款及收入。将存款和每月的净收入，多用来购买开放式基金，以平衡型和债券型为主；定期存款到期后可以择机认购新的平衡型品种，这样能节省很大的交易费用，在适当的时候用适当的方法可能会省下正常费用的一半。

将每月净收入做两组左右的定投，投放平衡型品种以期达到长年的稳定回报，定投这部分基金在10年以后会产生很大的复利回报(按5%预期)，既能够达到未来宝宝教育储备的目的，也可以用来应付将来的购车需求。

第三，房贷险为主、重疾险为辅的保险计划。夫妻二人都有正常的社会保障，但趁年轻宜加保重疾型保险，消费型品种即将全面出台，可以在明年积极考虑。

在宝宝出生前，可以投保一份房贷两全险，一方面可以在20年后取出，提前锁定了一部分大学教育储备，另一方面也给投保人做了短期寿险保障，一举两得。

第四，用数据来衡量整个计划是否合理。保险计划中的年缴金额大概在8000元左右，占家庭总收入的10%，暂时不要考虑万能险、分红险、养老险。

扣掉日常费用后(原费用+保险费)，暂时不考虑备用金(货币基金)收益的部分，下表中大概可以参照出5年后的流动资产状况，如果基金组合到时能有高过预期的回报，那么吴先生一家还是有可能同时完成两项目标规划的，只不过要宝宝在先，购车在后。

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