银行新品迭出房贷渐成理财核心工具--财税律师网

银行新品迭出房贷渐成理财核心工具

来源：作者：日期：07-02-08

随借随还招商银行借款人的还贷账户与其名下的一个活期账户建立关联，活期账户内一进钱，银行就会将该笔款项自动转账还贷，有多少还多少。如此一来，随着贷款基数的逐渐缩小，利息也就随之减少。而一旦借款人急需用钱也可随时提款，理财省息两不误

存抵贷深圳发展银行办理房贷业务可在同一网点免费申请开办存抵贷业务，改善自己还款资金的利用情况。还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的利息将作为理财收益返还到账户中

存贷通光大银行等将卡内的定期存款作质押申请贷款，最多可以申请总资金95%的额度。这样既可方便客户短期内解决问题，还可不损失利息

循环授信工商银行以房产抵押方式获得贷款的借款人，在原抵押房产价值充足的前提下，无需追加其他抵押物，即有机会获得最长5年、最高200万元的追加贷款或最长10年、最高50万元的加按揭贷款

直贷式建设银行个人房贷不需开发商作担保人，银行可直接面对购房者发放，相当于一次性付款，节省担保和保险等费用

以上房贷产品特点仅供参考，具体细节请向相关银行咨询。

目前都市中出现的“负翁”现象，使得越来越多的人对于房贷既爱又恨。但随着近期各银行纷纷推出新品，使得房贷市场重新充满了活力，房贷逐渐成为个人理财的核心工具。

房贷可理财

通过房贷来理财？这似乎有点不可思议，然而，这已经被一些银行推出的房贷新品所证实，其中招商银行近期推出的“随借随还”房贷理财新品无疑是最为引人注目的。其特点是在该行办理个人住房循环授信业务的客户，通过网上电话和电话银行等电子渠道，就可自助办理贷款或还款。比如买了50万元的房子，贷款40万元，还掉10万元后，急需用钱，就可以把还给银行的这10万元再拿出来使用。客户可以自主设定贷款期限，借多少钱计多少天利息，最大限度地节省贷款的利息。值得注意的是，如果没有任何活期存款，还贷人从月供转成日供，利息的节省幅度非常可观。

除了招行的“随借随还”之外，深圳发展银行在国庆之前推出的“存抵贷”业务也非常有特点，其是将贷款客户活期存款与个人房屋贷款结合起来管理的一种理财服务。消费者在深发展办理了房贷业务后，可免费申请开办存抵贷业务，开通该业务后，客户的活期存款账户将与其房屋贷款关联，客户只需将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，余额超过5万元之后，银行便会按照一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户的账户中，但并没有真正动用客户的资金，仍然存放在客户的活期账户中，客户需要资金周转时可随意调动。存抵贷按日计算理财收益，客户的钱在银行账面上停留一天就能节省一天的贷款利息，享受一天的理财收益。

“老瓶酿新酒”

理财型房贷的历史并不短，早在2004年，广东发展银行就曾推出过“家多好”理财型房贷。其特点是将提前还款与自动授信额度相结合，实现存款等额冲减贷款，尽可能减轻客户贷款利息的负担。客户还可根据约定还款账户的最低保留金额，按月将剩余金额自动转入至定期账户进行理财，获得比活期存款更高的回报。

这类理财型房贷产品当时之所以没有引起市场的注意，主要是因为在房地产市场火爆的情况下，房价的增值远远超过了这些理财收益，加上个人房贷的需求比较大，银行何必去动脑筋开发这些产品呢？但随着近期房地产市场的调整以及央行的加息，各银行的房贷提前还款人纷至沓来，个人房贷又是银行贷款中质量最好的一个部分，银行自然不会放弃这块肥肉。在房贷优惠下限相同的情况下，银行只有通过“老瓶酿新酒”，通过重新开发理财型房贷来吸引客户。

选择有标准

各银行目前纷纷加快了推出“理财型”房贷的速度，“存贷通”、“再按揭”、“循环授信”等不断面市，“理财型”房贷俨然成为房贷市场的“主流”产品。而一些没有冠以“理财型”之名的房贷产品也具有理财的特点，像“双周供”等等。面对纷繁复杂的各类产品，对于普通百姓而言，选择时应该掌握一定的标准。

房贷新品之所以具有理财性，主要就是因为其在两个方面的优势———流动性和费率。所谓流动性就是让房贷者能够在不增加还贷时间的情况下，使得自己的流动资金更多；所谓费率的优势，就是通过加快归还速度来降低有关的费率。流动性和费率是一对矛盾，这也决定了房贷者在选择理财型房贷的时候，首先要对自己的经济情况进行分析，究竟是希望增加资产的流动性，还是减少还贷利息，并在此情况下选择最适合自己的产品，而不要轻易被广告上的“节省利息”、“缩短还款周期”等字眼所吸引。

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